Poistenie s franšízou: Ako funguje franšíza v poistení a kedy sa oplatí

Prečo by ste mali platiť stovky eur ročne za krytie drobných škrabancov, ktoré by ste si aj tak v servise radšej opravili za vlastné peniaze, aby ste neprišli o bonus? Presne túto otázku si kladie čoraz viac motoristov aj majiteľov firiem pri pohľade na rastúce ceny poistiek. Pri výbere zmluvy na auto či firmu mnohí narážajú na pojem, ktorý znie záhadne: franšíza v poistení. Hoci býva často zamieňaná s klasickou spoluúčasťou, ide o odlišný princíp finančnej spoluúčasti na škode, ktorý dokáže výrazne znížiť ročné poistné, no pri nesprávnom nastavení pripraviť klienta o nemalé peniaze.

V praxi sa stretávame so situáciami, kedy motorista očakáva od poisťovne preplatenie každej drobnosti, no pri likvidácii zistí, že nedostane ani cent. Naopak, iný vodič vďaka správne nastavenej zmluve šetrí desiatky eur ročne a pri skutočne vážnej nehode má kryté všetky náklady v plnej výške. Pozrime sa detailne na to, ako tento mechanizmus funguje, kde sa s ním stretnete a ako sa vyhnúť chybám, ktoré by vás mohli stáť stovky eur.

Kedy sa franšíza v poistení vyplatí a kedy sa stáva pascou?

Základná myšlienka tohto zmluvného mechanizmu vychádza z jednoduchej logiky: likvidácia bagateľných škôd je pre poisťovne administratívne neúmerne drahá. Ak likvidátor spracováva spis pre rozbité zrkadlo v hodnote 70 eur, interné náklady na obhliadku, korešpondenciu a bankový prevod môžu túto sumu presiahnuť. Franšíza preto stanovuje hranicu, pod ktorou si klient rieši opravy na vlastný účet, a poisťovňa sa zaväzuje zasiahnuť až v momente, keď škoda presiahne stanovený limit. Práve preto, že správne pochopená franšíza v poistení eliminuje drobné spory, poskytujú poisťovne na takéto zmluvy citeľné zľavy z ročného poistného.

Rozhodnutie, či pristúpiť na takúto zmluvu, by však nemalo stáť len na vidine okamžitej úspory. Priemerná cena PZP na slovenskom trhu dosahuje 168 eur ročne a prognózy počítajú s ďalším nárastom sadzieb o 7 až 9 percent. Mnohí motoristi tak hľadajú akúkoľvek cestu, ako stlačiť platby nadol. Pokiaľ však nemáte vytvorenú finančnú rezervu aspoň vo výške dohodnutého limitu franšízy, zdanlivo výhodná zmluva sa stane pascou hneď pri prvom ťukanci na parkovisku.

Čo znamená franšíza v poistení a ako funguje jej hranica

V slovenskom poistnom práve sa franšíza nespomína priamo v zákone ako samostatná definícia; jej uplatnenie sa opiera o Zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník (§ 788 a nasledujúce), ktorý umožňuje účastníkom zmluvy voľne dojednať rozsah plnenia a mieru podieľania sa poisteného na poistnej udalosti. Najčastejšie sa v domácej praxi uplatňuje takzvaná integrálna franšíza (nazývaná aj podmienená franšíza). Jej princíp je priamočiary: ak vzniknutá škoda nepresiahne dohodnutú hranicu, poisťovňa nevyplatí nič a celú škodu hradí poistený. Ak však škoda túto hranicu presiahne čo i len o jediný cent, poisťovňa uhradí celú škodu v plnej výške, bez akéhokoľvek odpočítania.

Predstavte si modelovú situáciu s integrálnou franšízou nastavenou na 300 eur. Pokiaľ vám niekto poškodí lak a oprava vyjde na 200 eur, poistné plnenie je rovné nule a celú opravu platíte vy. Ak však škoda dosiahne 500 eur, hranica 300 eur bola prekonaná a poisťovňa vám vyplatí plných 500 eur. V tom spočíva kardinálny rozdiel oproti odpočítateľnej spoluúčasti, kde by vám pri rovnakej škode poisťovňa strhla 300 eur a poslala iba zvyšných 200 eur.

Výhody a nevýhody zmluvy s franšízou

Pred podpisom poistnej zmluvy je nevyhnutné zvážiť oba póly tohto riešenia. Zatiaľ čo pre skúseného vodiča s garážovaným autom môže ísť o ideálny spôsob optimalizácie výdavkov, pre začínajúceho šoféra v mestskej premávke môže ísť o neprimerané riziko. Zvážte, či je pre vás lepšie komplexné krytie alebo výluky a limity mini kaska s upravenou spoluúčasťou.

Výhody dojednania franšízy	Nevýhody a skryté riziká
Výrazne nižšie ročné poistné v porovnaní s nulovou spoluúčasťou	Všetky drobné škody do výšky limitu hradíte kompletne z vlastného vrecka
Po prekročení limitu pri integrálnej franšíze dostanete celé plnenie bez krátenia	Riziko sporov pri škodách, ktoré sa pohybujú presne na hrane dohodnutej sumy
Motivácia neriešiť banality a chrániť si bezškodový priebeh pred zdražením	Nutnosť mať okamžite k dispozícii hotovostnú rezervu na úhradu menších opráv
Vhodné riešenie pre staršie vozidlá a firemné autoparky s kontrolovaným rizikom	Nevhodné pre vodičov v rizikových mestských zónach s vysokým výskytom vandalizmu

Kombinované dojednanie franšízy: Ako funguje percento s fixným minimom?

V poistných zmluvách pre motorové vozidlá sa veľmi často stretávame s kombinovaným vyjadrením spoluúčasti, napríklad vo forme 5 % minimálne 150 eur alebo 10 % minimálne 300 eur. Priemerná výška vecnej škody na vozidle na Slovensku dosahuje 2 333 eur, pričom ešte pred niekoľkými rokmi predstavovala približne 1 555 eur, čo znamená nárast o viac než 50 percent v dôsledku rastúcich cien náhradných dielov a hodinových sadzieb v autoservisoch. Ako sa v tomto prostredí správa kombinovaná hranica?

V tomto kontexte je potrebné rozlišovať, či zmluva zavádza kombinovanú odpočítateľnú spoluúčasť, alebo ide o hybridnú franšízu. Zatiaľ čo klasická odpočítateľná spoluúčasť sa strháva vždy, franšíza v poistení funguje ako prahová hodnota. Pri kombinovanom modeli sa najprv vypočíta percentuálna čiastka z celkového vyčísleného nároku. Následne sa porovná s fixnou sumou uvedenou v zmluve. Platí tá hodnota, ktorá je vyššia. Podrobnejšie porovnanie 5 % a 10 % spoluúčasti ukazuje, že fixné minimum slúži poisťovniam práve na to, aby zabránili likvidácii škôd za pár desiatok eur.

Rozdiel medzi integrálnou franšízou a odpočítateľnou spoluúčasťou

Mnoho motoristov robí fatálnu chybu v tom, že zamieňajú integrálnu franšízu s nepodmienenou (odpočítateľnou) spoluúčasťou. Tento omyl býva zdrojom sklamania pri poistnom plnení. Pri odpočítateľnej spoluúčasti si poisťovateľ stiahne dohodnutú čiastku z každej jednej uznanej škody, bez ohľadu na jej celkovú výšku. Ak máte spoluúčasť 150 eur a škoda je 1 000 eur, poisťovňa vyplatí 850 eur. Ak je škoda 160 eur, vyplatí 10 eur.

Pri pravej integrálnej franšíze však žiadna suma z plnenia neodpadá, akonáhle škoda prekročí dohodnutý limit. Ak je hranica franšízy 150 eur a škoda dosiahne 1 000 eur, na účet vám príde plných 1 000 eur. Dávajte si preto veľký pozor na formulácie vo všeobecných poistných podmienkach (VPP). Niektoré poisťovne používajú slovo „franšíza“, no v definíciách opíšu mechanizmus klasickej odpočítateľnej spoluúčasti. Vždy si prečítajte článok zmluvy, ktorý definuje spôsob výpočtu poistného plnenia.

Prepočty škôd pri kombinácii percenta a minimálnej sumy

Aby ste získali jasný prehľad o tom, ako jednotlivé nastavenia ovplyvňujú vašu peňaženku pri rôznych rozsahoch poškodenia, pripravili sme orientačný prehľad plnenia pri rôznych typoch škôd. Rozhodujúce je sledovať, či je aplikovaná integrálna franšíza alebo odpočítateľná spoluúčasť, a to najmä vtedy, ak zvažujete, či sa vám vôbec oplatí PZP a havarijné poistenie online v jednom balíku.

Typ a výška škody na vozidle	Nastavenie zmluvy	Podiel klienta na úhrade	Výplata poistného plnenia
Poškodený nárazník: 140 €	Integrálna franšíza 150 €	140 € (celá škoda)	0 €
Poškodený blatník a svetlo: 650 €	Integrálna franšíza 150 €	0 €	650 € (plná suma)
Rozbité zrkadlo a dvere: 400 €	Odpočítateľná: 5 % min. 150 €	150 € (platí minimum)	250 €
Vážnejšia havária: 4 500 €	Odpočítateľná: 5 % min. 150 €	225 € (platí 5 %)	4 275 €
Priemerná škoda v SR: 2 333 €	Odpočítateľná: 10 % min. 300 €	300 € (platí minimum)	2 033 €

Pripoistenie čelného skla a franšíza v poistení motorových vozidiel

Čelné sklo patrí suverénne medzi najčastejšie poškodzované komponenty na moderných autách. Odletujúci kamienok od kolesa pred vami je bežnou realitou na slovenských cestách. Kým v minulosti sa výmena skla na starších modeloch pohybovala v desiatkach eur, dnes pri vozidlách vybavených vyhrievaním, dažďovými senzormi a asistenčnými kamerami ADAS bežne presahuje 800 až 1 500 eur, pretože výmena vyžaduje aj odbornú kalibráciu senzorov. Práve pri doplnkových zmluvách mnohí vodiči netušia, že aj pri autoskle sa môže uplatniť franšíza v poistení, najmä ak ide o pripoistenie s obmedzeným krytím.

Vstupná cena doplnkového pripojenia k zákonnej poistke začína spravidla na úrovni od 20 eur ročne. V prípade čelného skla sa však ročné poistné bežne pohybuje v rozmedzí 10 až 14 percent zo zvoleného poistného limitu. Ak si nastavíte limit krytia na 500 eur, zaplatíte za samotné pripoistenie približne 50 až 70 eur ročne. Mnohé poisťovne však viažu nízku cenu pripoistenia na podmienku, že ak škoda nepresiahne napríklad 100 eur, klient si ju uhradí sám, alebo sa pri výmene v nezmluvnom servise uplatní výrazná spoluúčasť.

Prečo je limit na autosklo často nedostatočný

Zásadným problémom býva podpoistenie. Klient si pri dojednávaní zvolí nízky limit, napríklad 300 eur, aby ušetril pár eur na ročnej platbe. Keď potom praskne sklo a celková faktúra za originálny diel a kalibráciu dosiahne 900 eur, poisťovňa uplatní zmluvný limit a vyplatí iba 300 eur, prípadne túto sumu ešte zníži o dohodnutú spoluúčasť. Pri výbere poistenia si vždy preverte pripoistenia k PZP v ČSOB Poisťovni alebo v iných finančných domoch, kde sa pravidlá pre krytie skiel môžu diametrálne líšiť.

Pri drobných poškodeniach, ako je malá „hviezdička“ mimo zorného poľa vodiča, poisťovne často preferujú opravu modernou technológiou scelenia syntetickou živicou. Náklady na takúto opravu sa pohybujú okolo 40 až 80 eur. Pokiaľ máte v zmluve dojednanú franšízu 100 eur, takúto opravu by ste si museli zaplatiť sami. Mnohí poistitelia však robia výnimku: ak klient súhlasí s opravou namiesto kompletnej výmeny skla, odpúšťajú franšízu aj spoluúčasť v plnom rozsahu a opravu preplatia na sto percent.

Ako funguje časová franšíza v asistenčných službách a pri náhradnom aute?

Finančná hranica vyjadrená v eurách nie je jedinou formou limitovania poistného plnenia. Špecifickým variantom je časová franšíza v poistení, ktorá sa nepočíta v eurách, ale v hodinách či dňoch. S týmto konceptom sa motoristi stretávajú predovšetkým pri asistenčných službách, nároku na bezplatné zapožičanie náhradného vozidla a pri úrazových pripoisteniach posádky.

Zmysel časového obmedzenia je identický s finančnou franšízou: vyradiť z likvidácie krátkodobé, ľahko riešiteľné komplikácie, pri ktorých by administratívne zabezpečenie asistencie stálo viac ako samotná pomoc. Ak vám napríklad v zime zamrzne zámok alebo sa vybije akumulátor, no auto sa podarí spojazdniť do pol hodiny, asistenčná služba rieši zásah na mieste, no nárok na náhradné vozidlo nevzniká.

Časová lehota pri poruche a nepojazdnom vozidle

Typická časová franšíza pri asistenčných rizikách býva stanovená v rozsahu 6 až 12 hodín, prípadne 24 hodín od nahlásenia nepojazdnosti. To v praxi znamená, že nárok na bezplatné náhradné vozidlo alebo preplatenie hotelového ubytovania vzniká až vtedy, keď autorizovaný servis nedokáže vaše vozidlo opraviť v stanovenej lehote. Ak servis odstráni poruchu do troch hodín, nárok na náhradné vozidlo nevzniká, pretože doba imobility neprekročila časovú hranicu franšízy. Preverte si preto, aké podmienky ponúkajú napríklad asistenčné služby Allianz k vozidlu, aby vás pri nočnej poruche na diaľnici neprekvapili neočakávané výdavky na taxík.

Náhradné vozidlo a denné odškodné pri liečení

Podobný princíp funguje aj pri osobných a úrazových pripoisteniach, ako je úrazové poistenie osôb vo vozidle online. Pri dojednaní denného odškodného počas doby nevyhnutného liečenia úrazu býva v zmluvách zavedená časová franšíza v trvaní napríklad 14 až 28 dní. Ak liečenie po autonehode trvá 10 dní, poisťovňa nevyplatí žiadne denné odškodné. Pokiaľ je však franšíza dojednaná ako integrálna a liečenie presiahne 29 dní, denná dávka sa vyplatí spätne za všetky dni liečenia, vrátane prvých dvoch týždňov. Pri nepodmienenej forme sa odškodné vypláca až od 29. dňa ďalej.

Franšíza v poistení zodpovednosti podnikateľov a nákladných dopravcov

Kým v bežnom povinnom zmluvnom poistení pre občanov zákon krátenie plnenia voči poškodenému prísne zakazuje, v komerčnej sfére je situácia odlišná. Pri komerčných rizikách predstavuje franšíza v poistení nástroj na odfiltrovanie desiatok drobných škôd ročne. Podnikatelia, stavebné firmy a autodopravcovia disponujúci desiatkami nákladných áut by bez franšízy platili za poistenie zodpovednosti astronomické sumy.

V nákladnej doprave, kde sa uplatňuje medzinárodný dohovor CMR o prepravnej zmluve, vznikajú drobné poškodenia tovaru takmer pri každej vykládke: poškodená kartónová krabica, natrhnutá paletovacia fólia či poškriabaný prepravný box. Keby mal dopravca každú škodu vo výške 50 či 100 eur hlásiť poisťovni, administratíva by ochromila jeho dispečing a škodový priebeh by viedol k masívnemu zdraženiu poistky na ďalší rok.

Zodpovednosť dopravcu CMR a špecifiká prepravy tovaru

V zmluvách poistenia zodpovednosti cestného dopravcu sa franšíza pohybuje štandardne na úrovniach od 300 do 1 500 eur na jednu poistnú udalosť. Dopravca tak vedome berie na seba riziko drobných vád a poisťovňu zapája až pri prevrátení kamióna, krádeži nákladu či vážnom poškodení tovaru chladiacou jednotkou. Využitie franšízy umožňuje udržať ročné poistné na udržateľnej úrovni, no vyžaduje prísnu kontrolu nakladacích listov a dôsledné zaškoľovanie vodičov, aby škody neprekračovali stanovený rámec.

Pre firmy s viacerými vozidlami predstavuje optimálne riešenie flotilové poistenie pre firmy. V rámci flotilovej zmluvy je možné dojednať rôzne výšky franšízy pre jednotlivé kategórie vozidiel: manažérske osobné autá môžu mať nižšiu spoluúčasť, zatiaľ čo úžitkové dodávky a ťahače môžu operovať s vyššou integrálnou franšízou, čím spoločnosť dosiahne maximálnu úsporu na celkovom poistnom rozpočte.

Postup pri hlásení poistnej udalosti, ak nie je jasná presná škoda

Veľmi častou dilemou vodiča po drobnej kolízii býva neistota: oplatí sa udalosť vôbec hlásiť, keď neviem, či účet zo servisu presiahne dojednanú hranicu? Ak nastane škodová udalosť a vy neviete presnú sumu opravy, franšíza v poistení prináša neistotu, či vôbec niečo dostanete. Dnešné nárazníky sú plné parkovacích senzorov, radarov mŕtveho uhla a plastových úchytov, ktoré zvonku vyzerajú neporušené, no vnútri sú polámané. Z banálneho škrabanca za 100 eur sa po demontáži v servise ľahko stane oprava za 600 eur.

Základné pravidlo preto znie: každú pochybnú škodu nahláste bezodkladne. Poistné podmienky ukladajú poistenému povinnosť oznámiť škodovú udalosť v stanovených lehotách (spravidla do 15 dní pri škode na území SR a do 30 dní pri škode v zahraničí). Ak by ste čakali na konečnú faktúru zo servisu a nahlásili škodu až po mesiaci, poisťovňa by mohla plnenie krátiť z dôvodu porušenia oznamovacej povinnosti alebo nemožnosti vykonať prvotnú obhliadku.

Prečo škodu nahlásiť aj pri neistote okolo limitu franšízy

Pokiaľ nahlásite škodu, poisťovňa vykoná štandardnú obhliadku a vystaví kalkuláciu opravy. Ak sa následne ukáže, že škoda dosahuje 250 eur a vaša franšíza je 300 eur, poistný spis sa jednoducho uzavrie bez výplaty plnenia. Zásadnou výhodou je, že pri uzavretí spisu bez výplaty nedochádza vo väčšine poisťovní k uplatneniu malusu (zdraženiu poistky), pretože nedošlo k poistnému plneniu. Pokiaľ by však servis objavil skryté poškodenie chladiča a rozpočet by stúpol na 450 eur, spis je už otvorený a poisťovňa vám bez problémov vyplatí plnú sumu.

Upozornenie na časté riziko: Nikdy nezačínajte s opravou vozidla pred vykonaním oficiálnej obhliadky likvidátorom alebo zazmluvneným technikom. Ak diely vymeníte alebo necháte nalakovať skôr, než ich poisťovňa zdokumentuje, stratíte dôkazné bremeno. Poisťovňa odmietne uznať prekročenie limitu franšízy a celú faktúru budete musieť uhradiť sami.

Doklady potrebné k likvidácii a posúdeniu nároku

Aby likvidácia prebehla hladko a poisťovňa mohla presne posúdiť, či bol limit franšízy dosiahnutý, pripravte si kompletnú dokumentáciu. To, aké Doklady k likvidácii škody na vozidle vyžaduje likvidátor, priamo určuje rýchlosť spracovania vášho spisu.

• Správa o nehode: Riadne vyplnené a podpísané tlačivo záznamu o dopravnej nehode oboma účastníkmi.
• Fotodokumentácia z miesta: Detailné zábery poškodenia, celkový pohľad na postavenie vozidiel a identifikáciu miesta zrážky.
• Osvedčenie o evidencii: Kópia veľkého aj malého technického preukazu vozidla.
• Vodičský preukaz: Kópia dokladu vodiča, ktorý v čase vzniku škody vozidlo šoféroval.
• Položkový rozpočet zo servisu: Podrobný rozpis náhradných dielov, materiálu a normohodín práce, nie iba súhrnná orientačná suma.
• Údaje o DPH: Vyhlásenie, či ste platcom DPH (u platcov sa hranica franšízy posudzuje z ceny bez DPH, u neplatcov vrátane dane).

Zánik poistnej zmluvy pre nezaplatenie poistného a dopad na poistné nároky

Mnoho motoristov sa mylne domnieva, že poistná zmluva automaticky pokračuje aj vtedy, keď meškajú s úhradou splátky. Slovenská legislatíva je však v tomto bode neúprosná. Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení jasne stanovuje, že poistenie zodpovednosti zaniká pre nezaplatenie poistného, ak poistné nebolo zaplatené do 1 mesiaca od dátumu jeho splatnosti, pokiaľ nebola v poistnej zmluve dohodnutá dlhšia lehota. Ak nezaplatíte poistné načas a zmluva zanikne, žiadna franšíza v poistení vás pred vymáhaním celej sumy nezachráni.

Ak spôsobíte dopravnú nehodu v medziobdobí po zániku poistenia, nastáva pre vinníka finančná katastrofa. Slovenská kancelária poistiteľov (SKP) síce poškodenému uhradí škodu zo zákonného poistného garančného fondu, no následne bude celú vyplatenú sumu v plnej výške vymáhať priamo od vás formou regresu. Zákonné minimálne limity plnenia pritom predstavujú až 6 450 000 eur za škodu na zdraví a náklady pri usmrtení a 1 300 000 eur za škodu na majetku a ušlý zisk z jednej škodovej udalosti. Tieto obrovské riziká ukazujú, prečo je pravidelná kontrola platieb nevyhnutná.

Mesačná lehota a právo poisťovne na regres

Pozor si treba dávať aj na situácie, kedy je poistné síce uhradené, no vodič závažne poruší zmluvné či zákonné podmienky. Zákon č. 381/2001 Z. z. priznáva poisťovni právo na náhradu vyplateného plnenia (regresný nárok) voči poistenému napríklad vtedy, ak viedol vozidlo pod vplyvom alkoholu, bez vodičského oprávnenia, alebo z miesta nehody ušiel. Premlčacia lehota nároku poisťovateľa na takúto regresnú náhradu je 3 roky odo dňa vyplatenia poistného plnenia poškodenému.

Dôležitým ustanovením zákona je aj možnosť výpovede zmluvy po škode. Obe strany – poistník aj poisťovňa – majú právo vypovedať poistnú zmluvu do 1 mesiaca odo dňa oznámenia vzniku škodovej udalosti. V takom prípade platí výpovedná lehota 1 mesiac od doručenia písomného oznámenia druhej strane. Pokiaľ teda nie ste spokojní s prístupom likvidácie, toto právo vám umožňuje odísť ku konkurencii.

Pri výbere novej zmluvy sa oplatí vykonať dôsledné porovnanie povinného zmluvného poistenia a overiť si celkový trhový prehľad, ktorý ponúka poistenie motorových vozidiel v SR. Ak zvažujete ochranu hodnoty novšieho vozidla, doplňte zmluvu o pripoistenie finančnej straty, kde je výhodná najmä priaznivá cena GAP poistenia. Pre overenie minulých nárokov vám poslúži oficiálne potvrdenie o škodovom priebehu a pred podpisom nového kaska zvážte, kedy sa oplatí kasko a čo všetko by mali obsahovať podklady k výplate poistného plnenia pred samotným uzatvorením, aby ste presne vedeli, Čo vedieť pred uzavretím havarijného poistenia.

Časté otázky o franšíze a poistení

Môže mi poisťovňa krátiť plnenie z PZP o franšízu, ak som poškodený pri nehode?
Nie, v žiadnom prípade. Zákon č. 381/2001 Z. z. ukladá poisťovateľovi povinnosť nahradiť poškodenému uplatnené a preukázané nároky v plnom rozsahu bez akéhokoľvek krátenia. Aj keby mal vinník nehody vo svojej zmluve dohodnutú akúkoľvek franšízu či spoluúčasť, voči poškodenej tretej osobe sa neuplatňuje. Poisťovňa musí poškodenému zaplatiť celú škodu a dohodnutú sumu si môže vymáhať výlučne od vinníka, ak na to má zmluvný nárok.

Počíta sa hranica franšízy zo sumy s DPH alebo bez DPH?
Tento detail závisí od vášho daňového statusu. Ak ste súkromná osoba (nepodnikateľ) alebo firma, ktorá nie je platcom DPH, škoda sa posudzuje vrátane DPH, pretože daň predstavuje váš reálny náklad na opravu. Ak ste platcom DPH, výška škody sa pre účely franšízy aj poistného plnenia počíta zo sumy bez DPH, keďže si daň uplatňujete v daňovom priznaní.

Zoberie mi poisťovňa bonus za bezškodový priebeh, ak škoda neprekročí franšízu?
Vo väčšine prípadov nie. K uplatneniu malusu (zníženiu zľavy na poistnom) dochádza až v momente, keď poisťovňa vyplatí poistné plnenie. Pokiaľ bola škoda iba zaevidovaná a obhliadnutá, no spis bol uzavretý bez výplaty peňazí preto, že náklady nepresiahli limit franšízy, váš bonus zostáva nedotknutý. Odporúčame si však toto pravidlo overiť v sadzobníku konkrétnej poisťovne.

V ktorých poisteniach motorových vozidiel sa franšíza reálne používa?
V praxi sa franšíza v poistení vyskytuje najmä v produktoch, kde chce poisťovňa znížiť administratívne náklady: ide o havarijné poistenie (kasko), voliteľné pripoistenia k PZP (čelné sklo, stret so zverou, úraz) a poistenie zodpovednosti dopravcov či flotíl firemných vozidiel.